お金を増やしたいと考えるとき、よく目にするのが「利息」と「利回り」という言葉です。一見似たように見えるこの2つの用語ですが、意味や使われ方は異なります。正しく理解しておくことで、銀行預金や投資信託などの金融商品を選ぶ際に、大きな差が生まれることもあります。
この記事では、利息と利回りの違いをわかりやすく解説し、それぞれのメリット・デメリット、そして実生活にどう関係するのかを詳しくご紹介します。金融の知識に不安がある方も、ぜひ最後までご覧ください。
利息とは何か？銀行預金などでよく使われる言葉
「利息」とは、金融機関などにお金を預けたときに得られる“お礼”のようなものです。つまり、元本（預けたお金）に対して一定の割合で付与される利益です。
たとえば、あなたが銀行に100万円を預けて、年利1%の利息が付くとしましょう。1年後には1万円の利息がつき、合計で101万円になります。
利息は次のような特徴があります。
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元本に対して固定の割合で支払われる
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主に預金、定期預金、公社債などの安全性の高い金融商品で見られる
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利率（例：年0.01%など）が明示されている
なお、利息には「単利」と「複利」の2種類があります。単利は元本のみに利息がつく方式で、複利は利息にもさらに利息がつく仕組みです。時間が経つほど、複利の方が資産を増やしやすくなります。
利回りとは？投資の収益性を表す重要な指標
一方で「利回り」とは、投資した金額に対してどれくらい利益を得られたかを示す割合です。単純に利息の金額だけでなく、値上がり益や配当金なども含めた総合的な収益性を示す指標として使われます。
たとえば、あなたがある株式を100万円で購入し、1年後に105万円で売却した上に、配当金として2万円を受け取った場合、総利益は7万円。これを元本の100万円で割ると、利回りは7%になります。
利回りのポイントは以下の通りです。
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投資によって得られる全体の利益を反映する
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配当金・利息・値上がり益などすべてを含む
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実際に投資をした際の「成果」を示すため、変動する
そのため、利回りは投資信託、株式、不動産投資など、価格が変動する商品において重視されます。
利息と利回りの違いを具体的に比較してみよう
では、利息と利回りの違いを簡単にまとめてみましょう。
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利息：預けたお金に対する固定の利益。事前に決まっている。
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利回り：投資した金額に対する実際の利益。変動する。
もっと具体的に言えば、利息は「預金のリターン」、利回りは「投資のリターン」を表すと考えるとわかりやすいです。
利息は元本が保証されており、安全性が高い反面、利益は少なめ。一方、利回りは変動リスクを伴う分、うまくいけば高い利益を期待できます。
どちらを選ぶべき？目的とリスクのバランスで考える
資産を増やす方法として「利息」と「利回り」、どちらを選ぶべきかは、目的やリスク許容度によって変わります。
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安定した運用を望む場合：利息重視の預金や国債など
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積極的に資産を増やしたい場合：利回り重視の株式投資や投資信託
たとえば、老後資金の一部を安全に保管したいなら定期預金など利息中心の商品が適しています。一方で、長期的に資産を増やしたい若い世代であれば、利回りを意識した投資戦略が有効です。
また、現在の日本では銀行の利息は非常に低い水準です。そのため、資産運用の視点から見ると「利息だけに頼る時代」は終わったとも言えます。
利回りの種類を知っておこう：表面利回りと実質利回りの違い
利回りにはさまざまな種類がありますが、初心者が特に注意すべきなのは「表面利回り」と「実質利回り」の違いです。
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表面利回り：購入価格に対して得られる年間の収益割合。表面的な数値。
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実質利回り：税金や手数料、運用期間などを考慮した実際の利益割合。
不動産投資などでは「表面利回り」が高く見えても、管理費や修繕費、空室リスクを加味すると「実質利回り」が大きく下がるケースも少なくありません。
投資商品を選ぶときは、「利回り」という言葉が何を意味しているか、どのような計算式で出されているかを必ずチェックしましょう。
利息・利回りの計算例：実際に数字で理解しよう
ここで、簡単な計算例を見てみましょう。
【利息の計算例】
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元本：100万円
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金利（年）：1%
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運用期間：3年（単利）
利息＝100万円 × 1% × 3年 = 3万円
3年後に得られる総額は103万円になります。
【利回りの計算例】
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投資額：100万円
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1年後の売却価格：105万円
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配当金：2万円
総利益：7万円 → 利回り＝7万円 ÷ 100万円 × 100 = 7%
利息は決まった額ですが、利回りは投資成果に応じて変わるのがわかります。
まとめ：利息と利回りの違いを理解して賢く資産運用をしよう
利息と利回りは、資産運用において欠かせない基本的な用語です。利息は「固定された利益」であり、利回りは「実際に得られた収益率」を表します。
両者の違いを理解することで、投資信託、株式、不動産、預金などさまざまな金融商品の選び方に自信が持てるようになります。
特にこれから資産形成を考えている方は、単に「利率が高い」といった表面的な数値に惑わされず、「実質的に得られる利益＝利回り」に注目して金融商品を選ぶようにしましょう。
お金を「預ける」のか「投資する」のか——目的とリスクに合わせて、利息と利回りを賢く使い分けることが、将来の豊かな生活につながる第一歩です。
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